隨著全國保險公眾宣傳日的臨近，普及金融保險知識，提升消費者風險防范意識、保險消費理念與保險保障水平再次成為熱門話題。由于保險領域的專業性，近年來，在信息不對稱情況下引發的保險糾紛時有發生。對于保險消費者而言，該如何防范保險銷售“套路”，按需投保?又該如何掌握技巧合理維權?

按需配置 防范“套路”營銷

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“首月0元”誤導投保、“炒停售”饑餓營銷……在保險消費需求持續增長的同時，部分保險銷售“套路”頻發，消費者一不留神就易掉入“陷阱”，被誤導投保了不需要甚至是完全不了解的保險產品。

對此，業內人士提醒，消費者在購買保險時，結合自身資產狀況、保障需求等實際狀況，合理選擇購買。對營銷炒作行為，謹慎選擇，理性消費。

以人身保險產品為例，按照保障責任來看，主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。消費者可以根據自身的家庭情況和所處的人生階段，選擇合適的產品。建議在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據經濟條件安排儲蓄和投資理財規劃。

同時，要充分考慮風險對自身和家庭的影響程度來設定保額。其中，一年期以上人身保險產品繳費方式分為一次性繳納和分期繳納兩種，消費者應根據收入穩定性和可分配性來確定適合的繳費方式。建議保險費的支出應與自身的經濟條件相適應，一般不超過年收入的15%為宜。

需要留意的是，分紅保險、投資連結保險、萬能保險等人身保險新型產品兼具風險保障功能和長期儲蓄功能，不同保險產品對于風險保障功能和長期儲蓄功能側重不同，此類產品具有保單利益不確定等特征，但本質上仍屬于保險產品，產品經營主體是保險公司。消費者不宜將人身保險新型產品與銀行存款、國債、基金等金融產品進行片面比較，也不應輕信只強調“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實宣傳行為。

理性投保 切勿“一勾到底”

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在根據需求匹配合適產品后，消費者在投保過程中亦需要留意。首先，要認清保險機構資質。消費者應從持有保險業務經營許可的合規機構，或在保險機構辦理有效執業登記的銷售人員處辦理保險業務。銷售人員的執業登記信息，可登錄銀保監會官網-保險中介監管信息系統-保險中介從業人員查詢。

同時，要了解保險責任、責任免除等重要條款，防范銷售誤導風險。保險產品所提供的保障范圍均以合同條款中的保險責任為準，消費者應當清楚理解所購買的保險產品保什么、不保什么、保費繳納、保險金如何賠償等，切勿“望文生義”“一勾到底”或是隨意跟風購買，注意防范營銷過程中混淆和模糊保險責任、夸大保險責任、虛假宣傳等風險。

在投保過程中，無論是線下購買或是在互聯網平臺購買，消費者均要仔細閱讀保險條款，對特別提示的保險責任、責任免除、保費繳納、保險金賠償或給付、猶豫期、退保損失、風險告知等合同重要條款應明確理解后再簽字，以有效保障自身權益。

此外，還應履行如實告知義務。保險機構主要采用書面方式詢問被保險人健康狀況，消費者要客觀填寫健康狀況問卷等，如確因時間久遠等記不清某些健康情況，應及時查詢就診記錄、診斷報告等相關診療資料，避免因健康狀況告知不準確影響合同效力以及產生理賠糾紛，使得自身權益受到損害。

謹慎退保 認真對待回訪

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在投保保險產品后，消費者該留意哪些問題，以更好的保護自身權益呢?

根據相關規定，保險消費者購買合同期間超過一年的人身保險產品，保險公司應對投保人進行回訪。回訪內容一般包括確認投保人是夠購買了保險產品，是否在投保單上親筆簽名，是否知悉保險責任、責任免除和保險期間，是否知悉退保可能產生的損失，是否知悉猶豫期的起算時間、期間及享有的權利等。建議消費者根據實際情況回答回訪問題，如不了解保險條款相關內容等，要及時向保險公司咨詢，切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。

需要留意的是，保障期限在一年期以上的人身保險產品均設有猶豫期。在猶豫期內，投保人可以無條件解除保險合同，保險公司除保單工本費以外，將退還全部保費。而保險合同生效后，如超過猶豫期(一般是15天)申請退保，將無法退回全部保費，產生較大經濟損失，并失去相應保障。

“不同的保險產品其保障范圍、繳費方式等有所差異，消費者退保后將失去正常的保險保障，如想再次投保，由于投保年齡、健康狀況等變化，可能會面臨保費上漲、重新計算等待期甚至被拒保等風險。”深圳銀保監局指出，消費者應了解所購保險產品的保險責任、除外責任、退保損失等重要信息，謹慎衡量是否有必要終止保險合同。尤其要慎重對待所謂“退舊投新”“高收益”產品等宣傳，樹立理性消費觀念。(本報記者 吉雪嬌)

關鍵詞： 保險消費持續升溫 按需配置 理性投保 全國保險公眾宣傳日