空缺了近九個月的華夏銀行行長一職，有望塵埃落定。

11月7日，華夏銀行公告稱，董事會通過了議案，同意聘任關文杰為行長。目前，任職資格還要等中國銀保監會核準。

(資料圖)

這位華夏銀行“老員工”出身的行長，將要面對的困難，可以說是非常艱巨。

今年三季報顯示，華夏銀行不良貸款率不降反增，繼續高居A股上市股份制銀行第一。

今年前三季度，華夏銀行營收和凈利潤增速均大幅放緩，跑輸A股上市股份制銀行的中位數。

除了業績惡化，監管問題也引起擔憂。

繼去年年末被銀保監會通報“七宗罪”后，今年年初，華夏銀行又因從專用賬戶挪走房地產預付款，再一次被“通報”。

危急關頭，華夏銀行大股東以超過市價三倍的估值參與定增輸血，也引起市場的一片嘩然。

華夏銀行，走到了命運的十字路口。

點擊下方名片，關注金角財經，我們將為你剖析更多社會熱點，拆解經濟事件背后的邏輯。

新行長上任

1970年出生的關文杰，是華夏銀行的“老員工”，從地方分支一路升至總行，曾歷任華夏銀行黨委常委、執行董事、副行長、財務負責人、首席財務官。

與關文杰相比，華夏銀行的前任行長多以“空降”為主。

1992年，華夏銀行由首鋼集團全資創立，首任行長張燕林就是首鋼出身；

前任行長中，李錫奎、段曉興、吳建、張健華分別從建設銀行、人民銀行、交通銀行和北京農商行直接調任，只有樊大志在上任行長的前一年，短暫“空降”至華夏銀行常務副行長。

新行長的任命，有望讓華夏銀行近年的人士動蕩畫上句號。

今年2月17日，華夏銀行公告稱，收到時任行長張健華的辭職報告，稱張健華因工作變動原因辭去該行執行董事、行長等職務。

2月17日，華夏銀行行長辭職公告

事實上，在張健華之前，華夏銀行的高層人事變動已持續了近一年。

2021年2月至2022年2月間，華夏銀行原副行長李岷，原張巍、謝一群、李祝用，以及原副董事長羅乾宜，都“因工作原因”辭職。

不良貸款率第一

在聘任新行長公告的10天前，華夏銀行發布了今年三季報，情況并不理想。

前三季度，華夏銀行實現營業收入729.63億元，同比增長僅0.65%；實現歸母凈利潤170.76億元，同比增長5.44%。

華夏銀行今年前三季度業績

橫向對比看，上市股份制銀行中，華夏銀行的營收排倒數第二， 是僅有的兩家前三季度營收低于千億的上市股份制銀行，另外一家是浙商銀行；

歸母凈利潤同樣倒數第二，且僅為倒數第三的民生銀行的一半。

成長性看，前三季度，華夏銀行營收增速僅0.65%，遠低于上市股份制銀行的中位數（3.37%）；

歸母凈利潤增速為5.44%，同樣遠低于中位數（9.07%）。

此外，前三季度，華夏銀行經營現金流凈流入295億，創了近四年的新低，相比去年同期的895億，暴跌67%。

業績大幅放緩，不能忽視的客觀原因是銀行業凈息差（利息凈收入除以平均收息資產）大幅下滑，但華夏銀行的下跌幅度還是要遠高于其他上市股份制銀行。

前三季度，華夏銀行凈息差比去年同期下跌了28BP，下跌幅度在A股股份制銀行中排第二，僅次于民生銀行（34BP）。

另一個令人擔憂的問題是，在貸款沒有明顯增加的情況下，華夏銀行的不良貸款率卻進一步提升，資產質量繼續惡化。

三季報數據顯示，華夏銀行的不良貸款率由年初的1.77%提高至1.78%，在上市股份制銀行中高居首位。

事實上，在上市股份制銀行中，華夏銀行是為數不多的在今年不良貸款率有所提高的銀行。

另外兩家是招商銀行和平安銀行，但這兩家銀行是上市股份制銀行中不良貸款率最低的，與華夏銀行的情況不可同日而語。

大股東高價輸血

10月13日，華夏銀行公告《非公開發行A股股票發行情況報告書》，確認發行A股股票5.28億股，發行價格為15.16元/股，募集資金總額80億元。

公告顯示，本次發行對象為首鋼集團和京投公司，分別為華夏銀行大股東和第四大股東，兩家公司分別獲配3.3億和1.98億股股份，各出資50億元和30億元。

華夏銀行表示，所募集資金總額扣除相關發行費用后將全部用于補充公司核心一級資本，提高資本充足率。

華夏銀行公告

值得注意的是，截至11月16日，華夏銀行收盤價為5元，上述定增發行價超過最新收盤價的3倍。

如此高的溢價，與其定價方式有關。

華夏銀行本次定價，是兩種方式的較高者：

一是不低于定價基準日前20個交易公司A股股票交易均價的80%；

二是發行前公司最近一期末經審計的歸母每股凈資產。

截至去年年末，華夏銀行的每股凈資產為15.16元。

這種“不破凈”的定價方式，放在“破凈”常態化的銀行股里，就容易顯得“高價”參與定增，截至11月16日，華夏銀行市凈率只有0.31倍。

定價過高，也使得華夏銀行本次定增一波三折。

早在2021年5月，華夏銀行就披露了定增預案，然而直至2022年8月1日《認購邀請書》申報截止，只收到首鋼集團、京投公司的申購報價。

在過去，若銀行市凈率在0.9倍附近時，大股東吃點小虧，直接按1倍市凈率參與定增，銀行拿到錢，對中小股東也沒有壞處，大家都沒意見。

但如今，在銀行的市凈率普遍過低甚至小于0.5倍時，如果大股東再按1倍市凈率參與定增，顯然損失過大。

如此“吃虧”的輸血，對于華夏銀行的大股東來說，顯然難有下次，從側面也能看出華夏銀行正面臨何種困境。

屢被通報，巨額罰款

華夏銀行的問題不只是業績。

早在去年年末，華夏銀行就被銀保監會通報了7類違法違規問題。

華夏銀行被銀保監會通報批評

《通報》語氣嚴厲，其中多個違規令人詫異：

互聯網貸款業務片面宣傳低利率，如“華夏龍商貸”宣傳“年化利率低至7.2%”，實際承擔的年化綜合資金成本最高達18%，是宣傳利率的2.5倍，且產品上線以來無客戶享受最低宣傳利率；

“網商貸”宣傳“日利率最低0.02%”，實際最高年化利率為21.5%，是宣傳利率的2.95倍；

2019年1月至2021年3月，華夏銀行在向個人客戶和小微企業等發放抵押貸款時，違規轉嫁成本，由借款人承擔抵押品評估費和登記費，涉及武漢、哈爾濱、青島、貴陽、大連等32家分行。

被銀保監會通報批評后，華夏銀行又被地方住建局通報。

今年年初，佛山市住建局通布，從1月6日起，該局暫停與華夏銀行簽訂商品房預售款專用賬戶監管協議。

上述通報稱，華夏銀行未經監管各方同意，擅自將商品房預售款從專用賬戶劃出，違反多項法律法規的規定。

佛山住建局補充，此前已多次約談和警示，但華夏銀行佛山分行拒不改正，對佛山房地產市場造成不良影響。

屢屢被通報，罰金自然少不了。

2021年，華夏銀行的罰款金額就高達1.32億，分別是光大、平安、興業的5.1倍、6.6倍、8.9倍；

去年的罰金，在股份制銀行中排名第二，比2020年增長了747%。

風控，還是風控出了問題。

不良貸款率升至第一，說明放貸時風控出了問題；屢被通報處罰，說明合規風控出了問題。

華夏銀行就像是迷航在風暴之中，新任舵手關文杰能否力挽狂瀾，決定了華夏銀行的命運駛向。

關鍵詞： 華夏銀行 股份制銀行 不良貸款率